Témoignage

Comment évaluer sa capacité d’emprunt ?
- Votre capacité d’emprunt dépend de vos revenus mensuels nets, auxquels vous pouvez ajouter vos primes régulières, l’intéressement, la participation et les allocations familiales. Les mensualités de remboursement ne peuvent pas dépasser 33 % du total de vos revenus. En fonction de votre niveau de salaire, ce chiffre peut être réévalué.
Votre apport personnel et le Prêt à Taux Zéro (PTZ) dont vous pourrez éventuellement bénéficier* viennent s’ajouter à votre capacité d’emprunt. Selon que votre PTZ comporte ou non un différé, votre capacité d’emprunt pourra être augmentée de 10 à 15 %.
Votre capacité d'emprunt augmente également avec l'allongement de la durée de crédit. Elle passe de 3,45 fois les revenus annuels pour un emprunt sur 15 ans (hors prêts aidés) à 4,55 fois les revenus annuels sur 25 ans.

* Prêt pour l’acquisition de la résidence principale, sous condition de ressources

Quelles sont les règles à suivre pour réussir sa demande ?
- Il y a 3 règles principales à observer :

• un fonctionnement de compte irréprochable, c’est-à-dire sans découvert excessif et sans rejet de paiement. De plus, mieux vaut éviter d’avoir contracté des crédits automobiles ou personnels dans les 3 mois précédents la demande,
• 6 mois d’ancienneté professionnelle,
• un apport minimal (voir question suivante).
  

Faut-il obligatoirement un apport personnel important pour obtenir un taux de crédit intéressant ?
- En matière de crédit, les banques sont devenues plus strictes depuis début 2007. Elles exigent notamment un apport permettant de régler les frais de notaire et de garantie, soit 7 % du prix du bien dans l’ancien (2,5 % dans le neuf), ainsi qu’une somme complémentaire de 5 %. Les meilleures conditions de taux sont accordées aux personnes disposant d’un apport compris entre 10 % à 15 % du capital nécessaire à l’acquisition. Si ce n’est pas votre cas, appuyez-vous sur des points positifs comme l’évolution future de votre profil et de vos revenus.

Quelles sont les différentes étapes d’une demande de crédit ? Combien de temps peut prendre l’obtention d’un crédit ?
- Une demande de crédit se déroule généralement en 3 étapes :

• un 1er rendez-vous pour déterminer l’enveloppe à emprunter,
• un 2ème rendez-vous pour constituer le dossier d’offre de prêt. Vos relevés de compte, avis d’imposition, contrat de mariage, justification d’apport et compromis de vente vous seront alors demandés,
• un 3ème rendez-vous afin de vérifier que l’offre de prêt correspond bien à ce que vous avez choisi.
  

Comment obtenir le meilleur taux de crédit ?
-  Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte.
Étudiez aussi le taux d’assurance. Il peut représenter jusqu’à 15 % du crédit. Selon que le taux est de 0,14 % ou de 0,32 %, vous paierez respectivement 210 € d’assurance contre 480 € par an. A l’échelle de 20 ans, la différence est conséquente !
Mieux vaut s’adresser à la banque qui propose l’ensemble « taux d’intérêt + taux d’assurance » le plus intéressant, ou à une banque qui accepte de déléguer l’assurance à un autre organisme.
La modularité du prêt est également un élément déterminant. Vérifiez notamment que vous avez la possibilité de modifier sans pénalités le montant de vos mensualités pendant la durée du crédit.
Enfin, choisissez la banque qui vous propose la combinaison de prêts la plus intéressante (crédit immobilier, taux à 0 %, prêt à 1 %...).

Quel est aujourd’hui le niveau moyen des taux d’emprunt pour l’acquisition d’un bien immobilier ?
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Quelles sont les perspectives d’évolution des taux d’intérêt dans les prochains mois ?
- Après avoir augmenté en 2007, les taux d’intérêt sont en légère baisse depuis le début de l’année 2008. Ils devraient se maintenir à leur niveau actuel d’ici la fin de l’année.
Au regard des taux d’intérêt actuels, c’est le bon moment pour devenir propriétaire !

Est-il plus intéressant d’emprunter en période d’inflation ?
- Oui. En période d’inflation soutenue, ceux qui ont emprunté pour acheter un bien immobilier voient la part de leurs dépenses consacrée aux remboursements d’emprunts baisser de manière significative. Avec une inflation moyenne de 2 % sur la durée du prêt, le taux d’endettement moyen d’un prêt à 25 ans descend de 33 % à 25,8 % seulement. En 2008, l’inflation est estimée à 3,5 %. De plus, acheter un bien immobilier permet de ne pas supporter la hausse future des loyers, indexée sur le niveau de l’inflation.