Obtenir un crédit immobilier sans CDI

Aides à l'achat
Prêt immobilier
prêt sans CDI
Être en CDI est souvent considéré comme une condition obligatoire lorsqu’on veut obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux. C’est une fausse idée. Les salariés intérimaires, en CDD, ainsi que les chômeurs peuvent en effet eux aussi emprunter pour financer l’acquisition d’un logement. Y a-t-il des conditions ou des contraintes ? On fait le point.
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Prêt immobilier sans CDI : une idée fausse très répandue

Banques et organismes de crédit instruisent un dossier de demande de crédit à l’aune du risque encouru. Face au non-remboursement, le prêteur n’est pas certain de pouvoir récupérer les sommes dues. La justice peut alors conclure que ce dernier a eu tort de s’engager auprès d’un emprunteur affichant des garanties manifestement insuffisantes. Parce qu’il implique des taux, des montants conséquents et des durées relativement longues, les conditions d’obtention d’un crédit immobilier sont particulièrement importantes.

Une rigueur si grande, que l’idée fausse selon laquelle le CDI est absolument indispensable est couramment répandue. Heureusement pour tous ceux qui ne bénéficient pas de ce type de contrat de travail, les choses sont moins tranchées. L’analyse d’une demande de crédit relève du cas par cas. Une étude approfondie qui n’entrave pas l’obtention d’un crédit immobilier sans CDI à des taux d’intérêts abordables.

Tout savoir sur le prêt d'accession sociale

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Les 3 meilleures solutions pour emprunter sans CDI

Les autoentrepreneurs, les entrepreneurs, les professions libérales, les intérimaires, les saisonniers et les sans-emploi sont considérés par les banques comme des profils atypiques, à analyser différemment d’un client salarié en CDI. Le prêteur va s’entourer de multiples précautions en exigeant de solides garanties pour chaque dossier. Quelques éléments déterminants sont susceptibles de faire la différence au sein de la commission d’attribution :    

  • Un apport conséquent : lorsque l’apport couvre une part importante de l’acquisition immobilière, le prêteur prend peu de risques à s’engager. En cas de non-remboursement du crédit immobilier octroyé, il pourra aisément recouvrer le montant dû grâce à la vente du bien.
  • Un historique positif : s’avérer être un client sérieux et fidèle de la banque sollicitée est un plus indéniable. Un compte courant bien tenu, la domiciliation de son compte professionnel et la détention d’avoirs financiers sont des arguments qu’il faut faire valoir dans votre dossier.   
  • Une caution solidaire : en se portant garant du prêt immobilier, un proche de l’emprunteur facilite grandement l’obtention de ce dernier. Concrètement cette personne s’engage à honorer les échéances non assumées par l’emprunteur. Bien évidemment, la caution solidaire devra, elle-même, afficher de solides garanties de solvabilité

Découvrez le prêt conventionné

Quels sont les documents clés à fournir ?

Selon sa situation précise et notamment son statut professionnel, l’emprunteur sera amené à présenter dans son dossier des justificatifs de revenus différents. Dans tous les cas, ces documents clés pour l’obtention devront être aussi précis que possible :       

  • Bilans des trois derniers exercices pour les entrepreneurs ;        
  • Bilans des deux derniers exercices pour les professions libérales ;         
  • Bilans des quatre dernières années pour les saisonniers ;           
  • Bilan des 18 derniers mois pour les intérimaires ;
  • Les preuves de 3 ans de renouvellement de contrat pour les CDD.

Le privilège de prêteur de deniers   
Sans CDI, il n’est pas possible d’obtenir un cautionnement par un organisme spécialisé. À défaut, c’est le privilège de prêteur de deniers qui s’applique (excepté en Alsace-Moselle où il n’existe pas). Ce privilège, bien que différent par nature d’une hypothèque, produit les mêmes effets que cette dernière. Concrètement, en cas de non-remboursement du crédit immobilier, le prêteur peut engager une procédure de saisie immobilière pour mise en vente du bien et remboursement prioritaire au titre de son privilège.

 

Plus que leur montant, c’est la régularité des revenus qui s’avère déterminante. L’emprunteur non salarié ou sans CDI a donc tout intérêt à pouvoir présenter un dossier complet, avec toutes les pièces démontrant cette régularité. Des bilans comptables soignés sont à cet égard un atout indéniable !

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