Les prêts sont plus difficiles à obtenir suite à la crise sanitaire

Bonne nouvelle pour les futurs acheteurs, les taux d’intérêt demeurent particulièrement bas et attractifs. En effet, le taux moyen constaté pour un emprunt sur 20 ans est de 1,13% en novembre 2020.

Néanmoins, les acheteurs restent tout de même frileux depuis le début de la crise sanitaire. Ainsi, la tendance est claire : de moins en moins d’emprunteurs se positionnent sur le marché du crédit pour plusieurs raisons :

• La crise économique a fragilisé les revenus de très nombreux foyers (chômage partiel, activité réduite, perte d’emploi) ;
• Le climat incertain, lié à la pandémie, freine les acquéreurs : nous avons encore trop peu de visibilité sur la reprise économique du pays et sur l’évolution du marché immobilier.

Établies avant la crise sanitaire, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) visaient déjà à limiter l’endettement des ménages.

Depuis la pandémie du Covid-19, et avec la crise économique qui l’accompagne, les établissements prêteurs ont reçu de nouvelles directives : ils doivent respecter scrupuleusement la règle d’endettement de 33% prévoyant que vous ne pouvez pas vous endetter à plus d’un tiers de vos revenus mensuels pour rembourser votre crédit. Cette mesure s’applique à tous les profils d’emprunteurs, peu importe votre niveau de revenus.

Les conditions d’accès à un prêt immobilier se sont donc rigidifiées et les banques refusent de plus en plus de dossiers. Concrètement, on note une augmentation de 10% des refus de prêts par rapport à 2019.

Dans la majorité des établissements bancaires, l’apport est maintenant devenu systématique. Toute demande de prêt doit donc être accompagnée d’un apport personnel financier pour être étudiée. Vous devez financer 10 à 15 % du montant total du prêt pour couvrir, a minima, les frais de notaire et de garanties. Un apport plus conséquent sera évidemment apprécié…

De la même manière, les banques portent une plus grande attention sur la stabilité du secteur dans lequel vous travaillez.

L’incertitude de la situation a fragilisé un grand nombre d’acquéreurs. Cependant, il y a des profils plus impactés que d’autres. Parmi les dossiers scrutés à la loupe :

• Les primo-accédants : en fonction de leur profil, et de leurs ressources, certains ont été plus ou moins impactés financièrement par la crise. Il s’agit notamment des jeunes couples, parfois dans des situations professionnelles peu stables (CDD, intérimaires, etc.). Entre 2019 et 2020, sur l'ensemble des dossiers d'emprunt montés, la part des primo-accédants a baissé de 4%.
• Les personnes âgées ou polypathologiques : leur santé, estimée « à risque », ne rassure pas les banques dans un tel contexte sanitaire. A moins d’un dossier solide et d’une situation financière rassurante, les banques peuvent être plus frileuses à l’idée d’accepter leur emprunt immobilier.
• Les personnes dont le secteur d’activité est impacté : plusieurs métiers sont davantage bousculés et touchés par la crise sanitaire. Cela entraîne un manque de visibilité sur leurs revenus et peut avoir tendance à freiner les banques. Il s’agit notamment des métiers dans la restauration, l’hôtellerie, l’aéronautique, l’événementiel ou encore certains commerces.
• Les ménages les plus modestes : la plupart du temps, ils ne disposent pas d’une épargne suffisante ni d’un apport financier, et pourraient avoir du mal à obtenir un prêt.
• Les investisseurs locatifs : s’ils représentaient un quart des acheteurs en 2019, ils pourraient être aujourd’hui un peu frileux à l’idée de s’endetter à nouveau.

La situation inédite qui impacte tout l’Hexagone permet cependant de remettre certaines habitudes en question. En effet, pour emprunter, il est dorénavant indispensable de présenter un dossier financier favorable.

Le point positif ? Plus les dossiers seront solides, moins les foyers se retrouveront dans des situations délicates avec des échéances et des mensualités difficiles à tenir dans la durée. Ceci aura donc comme principale conséquence de faire diminuer le taux d’endettement des ménages déjà fragiles.

Le crédit n’est pas un acte banal, mais bien un projet de vie qui doit être réfléchi et mesuré. Pour éviter un mécanisme de surendettement, les acheteurs doivent prendre le temps de faire le point sur leur situation financière (dépenses, reste à vivre, etc.).

La première vague liée au coronavirus a engendré une reconsidération des projets immobiliers au sein des foyers français.

Avec la seconde vague et le nouveau confinement, la situation est différente : l’économie n’est pas à l’arrêt et les chantiers immobiliers se poursuivent. Rappelons-le, les taux d’intérêts restent très attractifs. Suivant votre profil, cela peut être le bon moment pour acheter !

Vous l’avez compris, les conditions d’accès au crédit immobilier semblent se durcir pour les emprunteurs. Malgré cette situation compliquée, il reste néanmoins possible d’acheter un bien ! Pour faciliter vos démarches, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier immobilier ou à vous renseigner sur les différents types de prêts.