Le PTZ : fonctionnement et avantages

Le PTZ est un prêt immobilier distribué par des établissements bancaires conventionnés, soit la majorité des banques à l’exception de quelques antennes locales ou de certaines banques en ligne. Son attribution est soumise aux mêmes critères qu’un prêt immobilier classique. En effet, elle repose sur votre capacité de financement.

L’aide de l’État consiste à prendre en charge les intérêts d’emprunt à votre place. Il ne vous reste que la prime d’assurance-crédit à régler. Le coût du Prêt à Taux Zéro est donc très minime, largement inférieur à celui d’un prêt immobilier classique.

Dans les zones A, A Bis et B1, le Prêt à Taux Zéro est dédié aux seuls achats dans l’immobilier neuf répondant à des critères de performance énergétique. À partir du 1er avril 2025, il est également étendu à l'ensemble du territoire pour les logements neufs, qu'ils soient en habitat collectif ou individuel. Dans les zones B2 et C, il peut aussi bien financer un achat dans le neuf que dans l’immobilier ancien avec travaux.

• Le PTZ est un prêt à taux nul, sur lequel vous ne payez aucun intérêt d’emprunt. Il allège le coût total de votre crédit.
• Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % de l’opération (contre 40 % précédemment).
• Le PTZ peut vous aider à financer jusqu’à 180 000€ en fonction de la composition de votre ménage, de de vos revenus et du cout total du projet immobilier.
• Le PTZ réduit le coût de votre prêt principal. Il s’accompagne souvent d’un différé de remboursement, pouvant aller jusqu'à 15 ans (sous conditions). Pendant la durée du différé, vous ne remboursez que votre prêt classique. 
• Le PTZ peut être remboursé à tout moment sans indemnité de remboursement anticipé. Même si, en pratique, vous avez plutôt intérêt à rembourser d’abord vos prêts avec intérêt. 
• Le PTZ peut être transféré à un second achat, si votre nouvelle résidence remplit les critères d’attribution.

• Le PTZ est cumulable avec une mise en location, à condition de respecter la période d’occupation de 6 ans au début du prêt.  

   

Un couple sans enfant souhaite acheter en 2025 un appartement neuf de 2 pièces à Vaulx-en-Velin (zone B1), d’une valeur de 202 000 €. En 2023, année de référence pour le calcul de leur PTZ, leurs revenus fiscaux s'élevaient à 32 160€, soit 2 680€ nets par mois. 

Avec ces revenus de référence, la composition de leur foyer, la ville et le bien ciblés, ils peuvent financer 50% de leur achat avec le Prêt à Taux Zéro, soit 101 000€.

Pour bénéficier du PTZ vous devez répondre aux critères suivants :

• Acheter un bien neuf, qu'il s'agisse d'un logement en habitat collectif ou d'une maison individuelle, partout en France, quelle que soit la zone (A bis, A, B1, B2 ou C).
• Ne pas dépasser un certain plafond de ressources. Les revenus pris en compte sont ceux de l’année N-2. 
• Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale depuis au moins 2 ans (des exceptions existent pour obtenir un PTZ pour un deuxième achat)
• Souscrire un autre crédit immobilier. Le montant du PTZ ne peut pas dépasser celui du ou des autres prêts. 
• Remplir une déclaration sur l’honneur certifiant que vous utiliserez le logement comme résidence principale pendant au moins 6 ans.

Le PTZ est conçu spécifiquement pour aider les acquéreurs. Il permet de réaliser d’importantes économies et augmente votre capacité de financement. Il s’adapte aux évolutions de votre vie facilement. En cas de revente, vous pouvez opter pour un remboursement anticipé sans frais ou pour un transfert. Et après les 6 années d’occupation, vous êtes libre de louer votre bien sans perdre votre PTZ.