Lorsque vous obtenez un crédit immobilier, la banque transmet les modalités de remboursement via un tableau d’amortissement. Cet échéancier de prêt immobilier est obligatoire puisqu’il réunit toutes les informations utiles à l’emprunteur.
Lorsque vous obtenez un crédit immobilier, la banque transmet les modalités de remboursement via un tableau d’amortissement. Cet échéancier de prêt immobilier est obligatoire puisqu’il réunit toutes les informations utiles à l’emprunteur.
Ce plan de remboursement de votre prêt précise les dates et les montants qui seront versés à l’organisme prêteur. Chaque mensualité est numérotée et leur composition est précisée. Pour chaque paiement, vous connaissez parfaitement :
Après chaque remboursement, le capital restant dû est clairement indiqué dans l’échéancier de prêt immobilier.
Chaque échéance est mensuelle ou annuelle. Le tableau d’amortissement peut se composer de versements mensuels ou d’annuités.
Le tableau d’amortissement vous est utile en tant qu’emprunteur, pour planifier le remboursement de votre emprunt. Chaque mois, vous connaissez précisément la somme remboursée et les mensualités restantes.
Grâce à l’information disponible sur le capital restant dû, vous pouvez envisager les évolutions suivantes en toute connaissance de cause :
Dans ce dernier cas, avant de signer votre contrat de rachat de crédit, mieux vaut vérifier si le montant de ces pénalités n’est pas trop important. La somme de ces pénalités peut correspondre à jusqu’à six mois d’intérêts au taux moyen du prêt ou à 3 % du capital restant dû.
En cas de changements dans votre situation personnelle ou professionnelle, votre contrat de prêt prévoit la suspension de crédit immobilier ou le report de mensualités. Si cette clause est présente, elle permet de mettre en pause le remboursement de vos échéances de crédit immobilier pendant une durée définie.
Lorsque la banque accepte votre demande de financement, elle élabore une offre de prêt. Ce document est accompagné de votre échéancier de prêt immobilier. Conformément à la loi Scrivener, ce tableau d’amortissement détaille toutes les mensualités de remboursement. Lorsque vous acceptez la proposition de cet établissement financier, vous vous engagez également à respecter ce tableau d’amortissement.
L’élaboration d’un tableau d’amortissement n’est possible que lorsque le taux du crédit immobilier est fixe. Pour un prêt à taux variable, seules des estimations des scénarios possibles sont transmises à l’emprunteur.
Un échéancier de prêt immobilier se compose de plusieurs colonnes. Vous pouvez connaître précisément le rythme mensuel de vos remboursements. Par exemple, pour un emprunt de 150 000 €, il sera présenté de cette façon :
Numéro | Capital dû restant | Intérêts | Remb. Capital | Assurance | Mensualités |
---|---|---|---|---|---|
1 | 145 001.30 | 5 909.03 | 4 998.61 | 540 | 953.97 |
2 | 139 799.13 | 11 614.41 | 10 200.87 | 540 | 953.97 |
3 | 134 384.91 | 17 107.83 | 15 615.09 | 540 | 953.97 |
4 | 128 750.08 | 22 380.64 | 21 249.92 | 540 | 953.97 |
5 | 122 885.71 | 27 423.91 | 27 114.29 | 540 | 953.97 |
6 | 116 782.41 | 32 228.25 | 33 217.59 | 540 | 953.97 |
7 | 110 430.44 | 36 783.92 | 39 569.56 | 540 | 953.97 |
8 | 103 819.69 | 41 080.81 | 46 180.31 | 540 | 953.97 |
9 | 96 939.62 | 45 108.38 | 53 060.38 | 540 | 953.97 |
10 | 89 779.24 | 48 855.64 | 60 220.76 | 540 | 953.97 |
11 | 82 327.11 | 52 311.15 | 67 672.89 | 540 | 953.97 |
12 | 74 571.4 | 55 463.08 | 75 428.6 | 540 | 953.97 |
13 | 66 499.69 | 58 299.01 | 83 500.31 | 540 | 953.97 |
14 | 58 099.14 | 60 806.1 | 91 900.86 | 540 | 953.97 |
15 | 49 356.34 | 62 970.94 | 100 643.66 | 540 | 953.97 |
16 | 40 257.36 | 64 779.6 | 109 742.64 | 540 | 953.97 |
17 | 30 787.66 | 66 217.54 | 119 212.34 | 540 | 953.97 |
18 | 20 932.15 | 67 269.67 | 129 067.85 | 540 | 953.97 |
19 | 10 675.11 | 67 920.27 | 139 324.89 | 540 | 953.97 |
20 | 0.17 | 68 152.97 | 149 999.83 | 540 | 953.97 |
Pour chaque échéance, vous retrouvez donc les informations suivantes :
En ce qui concerne le montant de votre assurance, il diffère selon que vous avez opté pour l’assurance groupe ou pour une délégation auprès d’une assurance externe. Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur auprès d’une compagnie externe, elle ne sera pas présente sur votre échéancier de prêt immobilier.
Voici un exemple pour mieux comprendre comment est élaboré un échéancier de prêt immobilier :
Jeanne et Marc ont trouvé le lieu idéal pour s'installer dans le neuf à Nice. Avant de s’engager, ils souhaitent savoir comment vont s’organiser les remboursements du prêt immobilier. Ils décident donc d’utiliser un simulateur en ligne. Voici les informations saisies dans cet outil :
L’échéancier de prêt immobilier obtenu* est le suivant :
Années | Capital restant dû | Amortissement | Intérêts | Assurance | Mensualités |
---|---|---|---|---|---|
1 |
249 074.95 | 925.05 | 243.75 | 72.92 | 1 241.71 |
2 | 237 903.80 | 935.93 | 232.87 | 72.92 | 1 241.71 |
3 | 226 601.24 | 946.94 | 221.86 | 72.92 | 1 241.71 |
4 | 215 165.73 | 958.08 | 210.72 | 72.92 | 1 241.71 |
5 | 203 565.71 | 969.34 | 199.34 | 72.92 | 1 241.71 |
6 | 191 889.59 | 980.75 | 188.05 | 72.92 | 1 241.71 |
7 | 180 045.77 | 992.28 | 176.51 | 72.92 | 1 241.71 |
8 | 168 062.63 | 1003.96 | 164.84 | 72.92 | 1 241.71 |
9 | 155 938.53 | 1 015.77 | 153.03 | 72.92 | 1 241.71 |
10 | 143 671.82 | 1 027.71 | 141.08 | 72.92 | 1 241.71 |
11 | 131 260.82 | 1 039.80 | 128.99 | 72.92 | 1 241.71 |
12 | 118 703.82 | 1 052.03 | 116.76 | 72.92 | 1 241.71 |
13 | 105 999.12 | 1 064.41 | 104.39 | 72.92 | 1 241.71 |
14 | 93 144.98 | 1 076.93 | 91.87 | 72.92 | 1 241.71 |
15 | 80 139.63 | 1 089.60 | 79.2 | 72.92 | 1 241.71 |
16 | 66 981.30 | 1 102.41 | 66.38 | 72.92 | 1 241.71 |
17 | 53 668.19 | 1 115.38 | 53.41 | 72.92 | 1 241.71 |
18 | 40 198.48 | 1128.50 | 40.29 | 72.92 | 1 241.71 |
19 | 26 570.32 | 1 141.78 | 27.02 | 72.92 | 1 241.71 |
20 | 12 781.86 | 1 155.21 | 13.59 | 72.92 | 1 241.71 |
Totaux | - | 250 000.00 | 30 511.01 | 17 500.00 | 298 011.01 |
*Obtenu grâce au simulateur de La Centrale de Financement en novembre 2021
Grâce à ce résultat, Jeanne et Marc peuvent constater que le montant de l’assurance et de la mensualité est fixe pendant toute la durée du prêt. Chaque mois, ils devront donc verser 72,92 € en assurance et 1 241,71 € en mensualité de remboursement. Grâce à cet échéancier de prêt immobilier, ils peuvent donc s’engager en toute connaissance de cause.*Obtenu grâce au simulateur de La Centrale de Financement en novembre 2021
Le tableau d’amortissement varie selon le type de prêt souscrit :
Dans le cas d’un PTZ, l’échéancier de prêt immobilier se compose d’une période de différé du prêt. Lorsqu’elle est échue, la période d’amortissement commence.
Avant de contracter un prêt immobilier, vous pouvez simuler votre tableau d’amortissement grâce aux outils de simulation en ligne. Cette étape est essentielle pour connaître précisément les conditions de remboursement de prêt immobilier proposées par chaque banque. Les propositions diffèrent selon le taux d’intérêt pratiqué par l’établissement financier.
Lorsque votre demande de prêt a été acceptée, la banque transmet une offre réunissant les conditions proposées. L’échéancier de prêt immobilier est obligatoirement ajouté à cette proposition. Une fois les documents reçus, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours. Lorsque vous acceptez la proposition, le déblocage des fonds est organisé et un échéancier définitif est transmis.
Lorsque vous souhaitez acheter un logement neuf, prenez soin de simuler votre crédit immobilier. En obtenant votre échéancier de prêt immobilier, vous saurez si les remboursements peuvent convenir sur le long terme à vos capacités financières. Vous pourrez donc signer le contrat de crédit immobilier en étant parfaitement informé.