Échéancier prêt immobilier : ce qu'il faut savoir

Ce plan de remboursement de votre prêt précise les dates et les montants qui seront versés à l’organisme prêteur. Chaque mensualité est numérotée et leur composition est précisée. Pour chaque paiement, vous connaissez parfaitement :

• la part de capital remboursée,
• les intérêts,
• et l’assurance emprunteur.

Après chaque remboursement, le capital restant dû est clairement indiqué dans l’échéancier de prêt immobilier.

Le tableau d’amortissement vous est utile en tant qu’emprunteur, pour planifier le remboursement de votre emprunt. Chaque mois, vous connaissez précisément la somme remboursée et les mensualités restantes.

Grâce à l’information disponible sur le capital restant dû, vous pouvez envisager les évolutions suivantes en toute connaissance de cause :

• Augmenter ou baisser les mensualités de votre prêt immobilier. La banque peut accepter de moduler vos échéances lorsque votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35 % ;
• Effectuer un remboursement anticipé lorsque vous vendez votre bien ou procédez à un rachat de crédit par un autre organisme. Grâce à votre échéancier de prêt immobilier, vous connaissez le montant du capital restant dû et vous pouvez calculer les indemnités de remboursement anticipé que vous devrez régler.

Dans ce dernier cas, avant de signer votre contrat de rachat de crédit, mieux vaut vérifier si le montant de ces pénalités n’est pas trop important. La somme de ces pénalités peut correspondre à jusqu’à six mois d’intérêts au taux moyen du prêt ou à 3 % du capital restant dû.

Lorsque la banque accepte votre demande de financement, elle élabore une offre de prêt. Ce document est accompagné de votre échéancier de prêt immobilier. Conformément à la loi Scrivener, ce tableau d’amortissement détaille toutes les mensualités de remboursement. Lorsque vous acceptez la proposition de cet établissement financier, vous vous engagez également à respecter ce tableau d’amortissement.

Un échéancier de prêt immobilier se compose de plusieurs colonnes. Vous pouvez connaître précisément le rythme mensuel de vos remboursements. Par exemple, pour un emprunt de 150 000 €, il sera présenté de cette façon :

Pour chaque échéance, vous retrouvez donc les informations suivantes :

• Le numéro de l’échéance ou la date de remboursement ;
• Le montant de l’assurance de prêt pour chaque échéance ;
• Le montant mensuel des intérêts à régler ;
• Le capital remboursé après chaque mensualité de remboursement ;
• Le capital restant dû après cette échéance.

En ce qui concerne le montant de votre assurance, il diffère selon que vous avez opté pour l’assurance groupe ou pour une délégation auprès d’une assurance externe. Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur auprès d’une compagnie externe, elle ne sera pas présente sur votre échéancier de prêt immobilier.

Voici un exemple pour mieux comprendre comment est élaboré un échéancier de prêt immobilier :

Jeanne et Marc ont trouvé le lieu idéal pour s'installer dans le neuf à Nice. Avant de s’engager, ils souhaitent savoir comment vont s’organiser les remboursements du prêt immobilier. Ils décident donc d’utiliser un simulateur en ligne. Voici les informations saisies dans cet outil :

• Capital emprunté : 250 000 € ;
• Durée du prêt immobilier : 20 ans, soit 240 mensualités ;
• Taux d’emprunt : 1,17 % ;
• Taux d’assurance : 0,35 %
• Frais de dossier : 1 000 €
• Frais de garantie : 30 000 €
• Première échéance : Janvier 2022

L’échéancier de prêt immobilier obtenu* est le suivant :

*Obtenu grâce au simulateur de La Centrale de Financement en novembre 2021

Grâce à ce résultat, Jeanne et Marc peuvent constater que le montant de l’assurance et de la mensualité est fixe pendant toute la durée du prêt. Chaque mois, ils devront donc verser 72,92 € en assurance et 1 241,71 € en mensualité de remboursement. Grâce à cet échéancier de prêt immobilier, ils peuvent donc s’engager en toute connaissance de cause.*Obtenu grâce au simulateur de La Centrale de Financement en novembre 2021

Le tableau d’amortissement varie selon le type de prêt souscrit :

• Le modèle classique avec les mensualités à rembourser, le montant du capital, les intérêts mensuels réglés chaque mois ainsi que le montant de l’assurance emprunteur. L’amortissement classique se caractérise par le fait que vous remboursez davantage d’intérêts que de capital en début d’emprunt. Ces intérêts baissent ensuite progressivement puisqu’ils sont calculés sur le montant restant dû. Les mensualités restent constantes et grâce au tableau, vous savez quelle est la date de paiement ;
• L’échéancier de prêt immobilier in fine se caractérise par des mensualités qui sont uniquement composées d’intérêts et de l’assurance emprunteur. On parle alors de différé d’amortissement puisque le capital est remboursé en fin de crédit. En général, vous remboursez les sommes prêtées en un seul versement lors de la dernière échéance. Ce type de prêt convient particulièrement aux investisseurs qui vont pouvoir réduire leur assiette fiscale pendant toute la durée du crédit ;
• Le tableau d’amortissement linéaire est réservé aux entreprises. Le montant des intérêts et les mensualités baissent en même temps que le capital restant dû ; Les professionnels peuvent également bénéficier d’un échéancier de prêt dégressif. Il démarre dès l’achat du bien immobilier et le coût de cette opération est étalé.

Avant de contracter un prêt immobilier, vous pouvez simuler votre tableau d’amortissement grâce aux outils de simulation en ligne. Cette étape est essentielle pour connaître précisément les conditions de remboursement de prêt immobilier proposées par chaque banque. Les propositions diffèrent selon le taux d’intérêt pratiqué par l’établissement financier.

Lorsque votre demande de prêt a été acceptée, la banque transmet une offre réunissant les conditions proposées. L’échéancier de prêt immobilier est obligatoirement ajouté à cette proposition. Une fois les documents reçus, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours. Lorsque vous acceptez la proposition, le déblocage des fonds est organisé et un échéancier définitif est transmis.

Lorsque vous souhaitez acheter un logement neuf, prenez soin de simuler votre crédit immobilier. En obtenant votre échéancier de prêt immobilier, vous saurez si les remboursements peuvent convenir sur le long terme à vos capacités financières. Vous pourrez donc signer le contrat de crédit immobilier en étant parfaitement informé.