Pour multiplier vos chances d’obtenir un accord de la banque, vous pouvez solliciter un prêt avec un co-emprunteur. Ce tiers doit connaître les devoirs qui lui incombent en prenant cet engagement.
Pour multiplier vos chances d’obtenir un accord de la banque, vous pouvez solliciter un prêt avec un co-emprunteur. Ce tiers doit connaître les devoirs qui lui incombent en prenant cet engagement.
Le co-emprunteur désigne la personne qui décide de souscrire un crédit immobilier conjointement avec un emprunteur principal. Il devient emprunteur au même titre que l’emprunteur principal. L’offre de prêt sera donc signée par deux personnes et non une seule. L’engagement est double puisque chaque signataire s’engage à rembourser le montant de l’emprunt dans sa totalité. Le co-emprunteur représente une garantie supplémentaire pour la banque.
Vous pouvez avoir un seul co-emprunteur à moins d’emprunter via une SCI. Dans ce cas, plusieurs personnes peuvent participer à un même projet d’achat immobilier et signer le contrat de prêt.
Tout le monde peut endosser ce rôle. Vos parents peuvent ainsi vous aider à concrétiser votre projet immobilier par exemple. Le plus souvent, le conjoint est choisi comme co-signataire pour un emprunt.
Du côté des banques, les couples et les familles correspondent aux profils les plus appréciés. En tant que co-emprunteur, ils disposent de revenus suffisants pour garantir le paiement des mensualités de crédit.
Quel que soit votre choix, le co-emprunteur :
D’autre part, la capacité d’emprunt est étudiée par l’établissement financier à partir des éléments suivants :
Le recours à un co-emprunteur peut vous permettre d’obtenir une capacité d’emprunt plus importante puisque ce sont 2 revenus et non plus un seul qui sont pris en compte dans le calcul.
Lorsqu’une personne décide de devenir votre co-emprunteur, elle accepte d’assumer les devoirs correspondants. La solidarité de remboursement fait partie des engagements qui doivent être compris. L’offre de prêt mentionne que le co-emprunteur est responsable du remboursement, au même titre que l’emprunteur principal.
Lorsque vous empruntez en couple, la situation matrimoniale renforce parfois ce principe :
Votre situation matrimoniale ne vous rend pas forcément solidaire si vous ne décidez pas de devenir co-emprunteur. Bien entendu, cet engagement est automatique à partir du moment où vous décidez de signer le contrat de prêt avec votre conjoint.
Vous avez co-signé une offre de prêt ? Vous êtes donc solidaire du remboursement du prêt. Cet engagement est différent d’une simple caution de prêt pour laquelle vous pouvez faire un recours en justice en cas de défaut de paiement.
Par contre, si vous êtes co-emprunteur, vous êtes solidaire et vous devrez rembourser les mensualités de crédit en cas de défaillance de la part de l’emprunteur principal.
Du côté de l’emprunteur principal, en cas de défaut de paiement de l’autre co-emprunteur, l’intégralité de la dette devra être assumée. Avant de signer le contrat de prêt, vous devez donc avoir conscience de l’importance de cet engagement.
Lorsque vous présentez une demande de prêt immobilier, le co-emprunteur est un avantage :
Comme pour un emprunt immobilier souscrit seul, la banque demandera la souscription d’une assurance de prêt immobilier. La règle est que cette assurance doit couvrir le prêt immobilier à 100 %.
Lorsque plusieurs emprunteurs sont présents, vous pouvez décider de la quotité de chacun, à savoir le pourcentage du crédit immobilier pour lequel vous souhaitez être couvert. Vous pouvez opter pour :
L’assurance emprunteur vous protège contre de multiples aléas de la vie qui pourraient vous empêcher de respecter vos obligations envers la banque. Les garanties et les quotités doivent être choisies avec soin afin de vous protéger au maximum.
Si vous avez signé un contrat de prêt avec votre conjoint marié, pacsé ou votre concubin, la solidarité ne s’arrête pas forcément en cas de séparation. Pour en finir avec cet engagement, vous pouvez opter pour une de ces solutions :
Prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour étudier les différentes solutions et celle qui est la mieux adaptée pour en finir avec votre engagement.
Lorsque vous avez signé l’offre de prêt en tant que co-emprunteur, vous vous êtes engagé à rembourser cet emprunt à deux. L’emprunteur se charge de régler les échéances chaque mois. S’il ne rembourse pas les mensualités et si vous ne pouvez pas les assumer compte tenu de votre surendettement, vous vous exposez à certaines conséquences car la banque peut :
Avant de s’engager dans un crédit immobilier, vous devez vérifier que vous êtes en capacité de le rembourser. Le réflexe à adopter consiste à réduire votre taux d'endettement autant que possible pour gérer au mieux votre budget pendant la durée de remboursement de votre prêt immobilier. En plus des mensualités de crédit, vous devez identifier les charges à prendre en compte lorsque vous devenez propriétaire (taxe foncière, charges de copropriété, etc.) et vous assurer que vous serez en mesure de les payer sans que cela réduise votre reste à vivre de manière trop importante. Si vous traversez des difficultés passagères, pensez au report des mensualités ou à la suspension de crédit.
Si le recours à un co-emprunteur peut constituer un coup de pouce pour l’octroi d’un crédit immobilier, cet engagement ne doit pas être pris à la légère. Contactez-nous pour une étude de votre projet d’achat immobilier, avec ou sans deuxième emprunteur. Avec l’aide d’un courtier immobilier, vous trouverez la meilleure formule pour concrétiser votre projet immobilier.