Tout savoir sur le prêt lissé, appelé aussi prêt à palier
Financer une acquisition immobilière requiert parfois plusieurs crédits. En plus du crédit immobilier principal, un ou plusieurs prêts complémentaires participent au financement de l’opération. Une addition de mensualités différentes qui peut s’avérer problématique. La solution ? Le prêt lissé qui permet d’obtenir une mensualité unique et constante. Un prêt malin beaucoup plus sécurisant en matière de remboursement.
Financer une acquisition immobilière requiert parfois plusieurs crédits. En plus du crédit immobilier principal, un ou plusieurs prêts complémentaires participent au financement de l’opération. Une addition de mensualités différentes qui peut s’avérer problématique. La solution ? Le prêt lissé qui permet d’obtenir une mensualité unique et constante. Un prêt malin beaucoup plus sécurisant en matière de remboursement.
Quels sont les prêts complémentaires ?
Parce qu’il mobilise des sommes importantes, 86% des Français* font appel au crédit pour financer leur achat immobilier. Si un apport personnel accompagne fréquemment le crédit immobilier amortissable contracté, ce dernier est souvent complété par un prêt à taux zéro (PTZ) et un prêt plan épargne logement (PEL). Ces prêts complémentaires peuvent être octroyés par un organisme autre que le prêteur principal et possèdent leur propre tableau d’amortissement.
Une solution à l'accumulation des lignes de crédits
Les prêts complémentaires ont pour principaux bénéfices d’octroyer des fonds à des taux très avantageux et des conditions préférentielles. D’une durée inférieure au crédit immobilier principal, leur mensualité vient s’ajouter à celle de ce dernier durant la période de leur remboursement. Si les prêts complémentaires à des conditions avantageuses sont intéressants, l’accumulation des lignes de crédits peut s’avérer difficile à assumer voire provoquer un refus bancaire sans lissage de ceux-ci.
Le prêt lissé : comment ça marche ?
Aussi appelé prêt à paliers ou prêt gigogne, il permet d’alléger la charge mensuelle en lissant plusieurs emprunts immobiliers. Les différentes mensualités de remboursement qui devaient représenter un montant difficilement supportable sont fondues dans une seule, et la charge est « lissée » dans le temps. Une technique efficace et pratiquée aujourd’hui par la plupart des établissements bancaires et organismes de crédit. En harmonisant les mensualités de remboursement, le prêt lissé offre donc l’avantage de pouvoir profiter de prêts complémentaires sans avoir à supporter l’inconvénient d’une charge mensuelle excessive. Le choix de la sérénité pour les emprunteurs !
Un exemple pour mieux comprendre ?
Le financement d’un achat immobilier se fonde assez fréquemment sur l’addition d’un apport personnel, d’un prêt à taux zéro (PTZ) et d’un crédit amortissable sur 25 ans :
Un couple achète une maison à Brignoles dans le Var (83) :
- Le prix est de 280.000 euros
- Les frais de notaire sont de 10.478 euros
- Leur apport est de 30.000 euros.
- Leur revenu fiscal de référence (N-2) est de 51.000 euros et ils ont deux enfants à charge.
- L’assurance emprunteur est de 0.30% sur le capital initial emprunté
Leur situation personnelle et le classement en zone B1 de la ville de Brignoles leur octroient un PTZ de 108.000 euros sur 25 ans. Le remboursement de ce PTZ va s’effectuer en mensualités de 27 euros pendant 15 ans puis de 927 euros pendant 10 ans (amortissement du prêt à taux zéro et cotisation d’assurance).
Il leur faut donc compléter ce financement de 138.000 euros (apport + PTZ) par un crédit amortissable de 152.478 euros sur 25 ans au taux de 1,70%. La mensualité de ce second crédit s’établit sur une période de 15 ans à 977,31 euros assurances incluses puis à 77,31€ sur une période de 10 ans.
Au final, monsieur et madame Dupont bénéficient grâce au lissage d’une mensualité constante pendant 25 ans de 1004,31€/mois assurances comprises pour rembourser leur PTZ et leur crédit amortissable !
En rendant la mensualité constante dans le temps, le prêt lissé offre une excellente solution de gestion budgétaire. La sécurité d’une mensualité constante et la sérénité sur le long terme. N’hésitez pas à aborder la question avec votre courtier en crédit immobilier. Ce spécialiste saura à même de vous proposer un prêt lissé taillé sur mesure !
