L’apport personnel dans un projet immobilier

Un apport personnel est la somme d’argent disponible que vous pouvez placer dans votre achat immobilier. Cette somme peut provenir de vos économies, d’un héritage, de placements que vous débloquez pour l’occasion (Épargne salariale, Plan Épargne Actions) ou de la revente d’un autre bien.

Dans certains montages financiers, les banques prennent en compte les prêts aidés (PTZ, Action Logement, Prêt Épargne Logement) dans l’apport personnel. Attention cependant, ce n’est pas systématique. Les remboursements de ces crédits seront toujours pris en compte dans votre capacité d’endettement.

Votre capacité d’emprunt est l’addition entre votre apport personnel et la somme que vous pouvez emprunter à la banque, selon vos revenus et vos charges.

Il est conseillé de ne pas consacrer la totalité de vos liquidités à votre apport personnel, pour garder de quoi faire face à d’éventuels imprévus. A vous de déterminer ce que vous pouvez raisonnablement consacrer à votre achat, et ce dont vous avez besoin comme matelas, pour faire face à un imprévu ou couvrir vos futures charges (déménagement, achat de mobilier neuf…)

Avoir un apport personnel suffisant — 10% ou plus de la valeur du bien — permet de rassurer la banque et de prouver vos capacités d’épargne. Cependant, le montant de votre apport ne rentre pas dans le calcul de votre capacité d’endettement : seuls vos revenus sont pris en compte. En d’autres termes : avec une capacité d’endettement suffisante pour financer votre bien, l’apport n’est pas une condition sine qua non pour acheter !

L’apport personnel est souvent accumulé au fil d’années d’économies.

Le PEL, livret d’épargne rémunéré dédié à l’achat immobilier, peut vous aider à prévoir votre futur achat et à épargner régulièrement.

Vous pouvez également débloquer vos autres produits d’épargne et de placement (assurance-vie, PEA). Dans certaines entreprises, les salariés bénéficient d’un plan d’épargne salariale qui est abondé au fil du temps. Ce plan d’épargne peut être débloqué lors d’un achat immobilier.

Enfin, pensez à faire appel à votre famille. Les donations familiales sont exonérées d’impôts dans certaines conditions. Vos parents peuvent ainsi vous verser jusqu’à 100 000 euros tous les 15 ans sans payer d’impôt. Le plafond est de 31 865 euros pour un lien grand-parent / petit-enfant, et de 15 932 euros pour un lien fraternel.