Quelle durée choisir pour un prêt immobilier ?

Pour déterminer la durée de votre prêt immobilier, la première étape consiste à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire ou un courtier. Ce dernier vous aidera à faire un état des lieux complet de votre situation financière. Pour définir votre niveau de remboursement idéal, il va étudier plusieurs critères :

• La nature de votre projet (achat dans l’ancien ou dans le neuf) ;
• Votre situation financière (gestion des comptes, dépenses, etc.) ;
• Vos différentes sources de revenus (salaires, prime exceptionnelle, éventuel héritage, etc.) ;
• Votre âge et la composition du foyer.

Après cet entretien, votre banque pourra vous soumettre une offre de prêt personnalisée.

En France, la durée des prêts immobiliers oscille entre 15 et 25 ans, en fonction de l’âge moyen des ménages. Néanmoins, notez que les banques s’adaptent à votre situation personnelle et peuvent proposer des prêts dont la durée est comprise entre 5 et 30 ans.

Votre situation financière et votre âge seront donc pris en compte pour calculer la durée de votre crédit. Concrètement, un jeune ménage aura plus de facilité à obtenir un prêt longue durée, sur 25 ou 30 ans.

Pour les personnes plus âgées, les banques proposent généralement une durée réduite, car la plupart des contrats d’assurance immobilier prennent fin après l’âge de 75 ans. Il est toutefois possible d’allonger la durée de votre contrat d’assurance pour un montant généralement plus élevé.

Sachez que la durée de votre prêt bancaire a une influence sur le coût total de l’emprunt et du montant des mensualités :

• Plus le prêt est long, plus longtemps vous paierez d’intérêts : à taux égal, le coût total de votre prêt sera donc plus élevé. Par contre, en optant pour un crédit longue durée, vous baissez le montant de vos mensualités.
• A l’inverse, pour un prêt de courte durée, le coût global de votre emprunt sera moins élevé puisque vous paierez des intérêts pendant moins longtemps. Mais pour le même montant emprunté, vos mensualités seront plus élevées.

C’est votre capacité de remboursement qui va déterminer la durée de votre crédit. Votre mode de vie est donc un élément important à prendre en compte. Le conseiller bancaire calcule votre « reste à vivre », c’est-à-dire la somme qu’il vous reste sur votre compte, après avoir payé toutes vos charges. Ce « reste à vivre » vous permettra notamment d’épargner pour faire face à certaines dépenses imprévues.

En général, les banques demandent que votre taux d’endettement n’excède pas 33 % (le seuil idéal étant plutôt à 30 %). Autrement dit, vos mensualités ne devront pas représenter plus du tiers des revenus du foyer. Cette limite a été fixée pour éviter que les emprunteurs ne se retrouvent dans une situation financière délicate, qui les empêcherait de rembourser leurs mensualités. Néanmoins, si vous avez des revenus élevés, votre conseiller peut augmenter votre capacité d’endettement jusqu’à 40 %.

Par exemple, un foyer avec un revenu mensuel de 3 000 € pourra emprunter 900 € par mois s’il obtient un prêt à hauteur de 30 % de ses revenus ; et au maximum 990 € par mois, si sa capacité d’endettement est à 33 %.

Vous l’avez compris, la durée d’un prêt immobilier varie principalement en fonction de votre capacité de remboursement, et donc de vos ressources. N’hésitez pas à demander plusieurs simulations à votre conseiller bancaire pour trouver la durée d’emprunt optimale.