Vous avez trouvé le logement de vos rêves ? Pour finaliser votre plan de financement, vous devez souscrire un emprunt. Le plus courant reste le prêt amortissable (ou prêt classique). Découvrez comment il fonctionne !
Vous avez trouvé le logement de vos rêves ? Pour finaliser votre plan de financement, vous devez souscrire un emprunt. Le plus courant reste le prêt amortissable (ou prêt classique). Découvrez comment il fonctionne !
Au moment d’établir votre plan de financement d’achat immobilier avec votre banquier, celui-ci vous évoque l’option du prêt amortissable. Il s’agit d’un des types de crédits dont vous pouvez bénéficier pour financer votre projet d’acquisition.
Derrière le prêt amortissable se cache un mécanisme que vous connaissez sans doute déjà, car il s’agit de la forme de crédit la plus utilisée par les particuliers en France. Voilà pourquoi on parle aussi de « prêt classique ». Le principe en est simple :
Ce qui varie, c’est la part du capital et des intérêts dans les mensualités. En début de prêt classique, vous remboursez surtout des intérêts, et moins de capital. Puis, plus le temps passe, et plus le capital prend le dessus sur les intérêts. Le détail de la part des intérêts et du capital pour chaque mensualité est indiqué dans un « tableau d’amortissement » remis par la banque lors de la signature du prêt.
Tout au long de la durée de remboursement, à condition d’avoir un taux fixe, vous versez toujours la même mensualité. Sauf en cas de changement à votre initiative, par exemple si votre situation financière vient à évoluer et que vous souhaitez augmenter ou réduire le montant de votre remboursement mensuel.
Vous pouvez souscrire un prêt amortissable pour acquérir un bien immobilier quel qu’il soit, neuf ou ancien, destiné à être utilisé comme résidence principale ou secondaire.
Pour autant, un crédit classique peut être utilisé pour répondre à d’autres besoins de financement. Vous avez la possibilité de passer par ce type d’emprunt pour investir dans un terrain, ou pour acquérir un bien immobilier non résidentiel, c’est-à-dire un bâtiment qui n’est pas destiné à être habité, par exemple un local commercial ou des bureaux.
Enfin, vous avez le droit de recourir au crédit amortissable pour financer des travaux de rénovation dans un bien immobilier existant.
Dans tous ces cas de figure, le fonctionnement du crédit reste identique : chaque mensualité comprend une part d’intérêts et une part de capital.
Un prêt amortissable repose sur deux grands piliers : le taux d’intérêt et la durée de remboursement.
Si vous pensez qu’il est préférable d’augmenter votre durée de remboursement afin d’alléger vos charges mensuelles, vous devez savoir que le taux d’intérêt appliqué augmente proportionnellement à la durée, en raison du risque plus important pris par la banque. Par exemple, un taux de 1,30 % sur 15 ans passera à 1,76 % sur 25 ans. Ce qui, au bout du compte, fait une belle différence !
Le crédit à taux variable représente un risque : en cas de hausse de l’indice de référence, c’est le coût global du prêt qui augmente. Même si l’inverse est tout aussi vrai (vous pouvez bénéficier d’une baisse de l’indice, donc du taux), ce type de taux d’intérêt n’est pas recommandé pour l’acquisition d’une résidence principale avec une durée de remboursement élevée.
Lorsque vous négociez avec votre banque le montant de votre futur emprunt, celle-ci tient compte de plusieurs critères pour calculer la somme maximale que vous serez en mesure d’obtenir :
Notez que l’obtention d’un crédit amortissable n’est pas conditionnée au montant de vos revenus.
Voici un exemple de tableau d’amortissement pour un prêt amortissable d’un montant de 200 000 €, souscrit sur 20 ans, au taux d’intérêt de 1,30 %, avec un taux d’assurance de 0,36 %. Nous indiquons seulement les 5 premières années.
Année | Capital amorti | Intérêts | Capital restant dû | Annuités | Assurance | Coût total |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | 8 814,05 € | 2 547,61 € | 191 185,95 € | 11 361,66 € | 720 € | 12 081,66 € |
2 | 8 929,32 € | 2 432,34 € | 182 256,63 € | 11 361,66 € | 720 € | 12 081,66 € |
3 | 9 046,09 € | 2 315,56 € | 173 210,54 € | 11 361,66 € | 720 € | 12 081,66 € |
4 | 9 164,39 € | 2 197,26 € | 164 046,15 € | 11 361,66 € | 720 € | 12 081,66 € |
5 | 9 284,24 € | 2 077,41 € | 154 761,90 € | 11 361,66 € | 720 € | 12 081,66 € |
Quels sont les avantages du prêt classique ?
Et les inconvénients ?
Maintenant que vous savez tout au sujet du crédit amortissable, vous vous demandez comment le souscrire. Deux options s’offrent à vous :
Vous hésitez encore entre les deux options ? Bouygues Immobilier vous en dit plus sur cette page !
En somme, le prêt amortissable reste la meilleure option pour financer un achat immobilier dans le neuf. Pour autant, n’oubliez pas qu’un crédit immobilier représente en moyenne un tiers de vos revenus : prenez le temps de bien peser votre décision !