Prêt immobilier frontalier : tout savoir sur l’emprunt en devise CHF

Le prêt frontalier ou prêt en devise consiste à faire l’acquisition d’un bien immobilier en France mais de le rembourser en francs suisses. Le salaire des frontaliers est bien souvent versé dans cette devise. Pour vous, il est légitime de se demander quel type de prêt immobilier contracter.

Pour pouvoir prétendre à un tel crédit immobilier, vous devez satisfaire les conditions suivantes :

• Percevoir 50 % de vos revenus annuels en CHF ;
• Posséder un patrimoine qui correspond au moins à 20 % de la somme que vous souhaitez emprunter.

Lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier, vous devez analyser les différents prêts pour choisir celui qui est le plus adapté à votre projet. Les différences sont nombreuses et comparer va vous aider dans votre choix.

Ce crédit immobilier en devises est proposé par plusieurs banques en France. Contrairement à un prêt amortissable classique pour lequel le taux peut être fixe ou variable, le prêt immobilier en devise est toujours à taux fixe. La sécurité est donc assurée puisque vous savez parfaitement quel montant d’intérêts vous devrez rembourser. Le taux reste le même pendant toute la durée du crédit immobilier.

Ce taux fixe peut être négocié pour réduire le coût global du crédit immobilier. Si votre profil d’emprunteur correspond aux critères des banques et que vous disposez d’une garantie solide, vous pourrez emprunter à des conditions préférentielles.

Même si vous habitez près de la Suisse, il n’est pas possible d’obtenir un PTZ frontalier car ce prêt aidé à taux zéro serait en devise CHF. En tant que frontalier, vous pouvez obtenir un financement pour votre projet immobilier via le PTZ français. Pour une première accession à la propriété, ce prêt aidé peut couvrir une partie du prix d’achat de votre projet immobilier. Il devra ensuite être complété de prêts immobiliers frontaliers pour le reste de la somme à emprunter. Dans ce cas, vous pouvez opter pour un crédit frontalier à un taux d’intérêt avantageux.

Même si le taux du prêt en devise est avantageux, le PTZ permet toujours de bénéficier d’un taux zéro. Il peut être avantageux si vos revenus ne dépassent pas le plafond fixé en fonction du nombre de personnes qui occupent le foyer et la zone dans laquelle se trouve le logement.

Les frontaliers sont nombreux à se tourner vers ce type d’emprunt immobilier à un taux avantageux. Avant de souscrire ce prêt immobilier à rembourser en franc suisse, vous devez avoir conscience de ses avantages et inconvénients.

Les Français qui travaillent en Suisse sont séduits par le prêt en devises, compte tenu de ses atouts :

• Un taux avantageux pour un crédit en devises : le taux Libor est appliqué en Suisse. Vous pouvez donc obtenir un taux moins élevé qu’en France et réduire le coût total de votre prêt ;
• La possibilité de cumuler prêt en devises et PTZ : certaines communes proches de la Suisse sont en zone A et donc éligibles à ce crédit frontalier.

Même s'il présente des atouts incontestables, le prêt immobilier frontalier en devises CHF comporte des inconvénients liés au taux de change :

• Les conséquences d'une perte d'emploi peuvent être complexes puisqu'en tant que frontalier, vous serez indemnisé par la France. Vous devrez donc convertir votre allocation en francs suisses. Avec une monnaie suisse très forte, vous devez intégrer le taux de change pour le remboursement du prêt ;
• L’apport personnel doit être en devise CHF. Le montant correspondant est donc soumis au taux de change ;
• Le remboursement anticipé du prêt en devises : La revente du bien immobilier permet bien souvent d'enregistrer une plus-value et de rembourser le prêt de façon anticipée. Cependant, avec le taux de change, ces bénéfices sont réduits et peuvent ne pas couvrir l’ensemble des indemnités de remboursement anticipé ;
• L'assurance de prêt dans une autre devise : si vous souhaitez bénéficier de la délégation d'assurance, la compagnie concernée indemnise en euros. Avec le taux de change, l'intégralité de la somme due risque de ne pas être couverte.

Comme pour tout prêt immobilier, vous devez apporter des garanties à la banque. En souscrivant un prêt en devises, vous pouvez opter pour une de ces garanties :

• Le privilège de prêteur de deniers pour un bien déjà existant. Cette garantie ne peut être utilisée pour un logement en VEFA. Cette solution est souvent choisie par les banques car elle est plus simple à mettre en place qu’une hypothèque. Néanmoins, des frais de mainlevée existent en cas de remboursement anticipé ;
• L’hypothèque permet à la banque de saisir le bien immobilier et de le vendre en cas de non-paiement des mensualités du crédit. Cette garantie demande de tenir compte des frais pour l’acte notarié et des frais d’hypothèque ;
• Le recours à un organisme de caution qui prend le relais en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette solution est souvent utilisée dans le cadre d’un crédit immobilier en devises. Aucune mainlevée n’est nécessaire en cas de vente du bien immobilier ;
• La caution solidaire reste possible si un tiers est disposé à se porter garant pour cet emprunt. Si les mensualités de remboursement ne sont pas honorées, la banque peut se retourner contre lui ;
• La couverture de change : ce contrat est conclu entre la banque et l'emprunteur qui stipule que le cours du change est bloqué pour une durée déterminée et un montant précis. Cette garantie est recommandée lorsque votre projet de construction a lieu pour une durée pouvant aller jusqu’à 24 mois. La couverture de change assure que vous aurez les fonds nécessaires pour finaliser la vente.

L’assurance emprunteur couvre des risques tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT) et l’incapacité temporaire de travail (ITT).

Pour votre prêt en devises, deux options s’offrent à vous :

• Adhérer au contrat groupe proposé par la banque dans laquelle vous contractez le crédit immobilier ;
• Souscrire un contrat individuel auprès d’une compagnie d’assurances externe.

Dans le cadre d’un prêt immobilier frontalier, vous devez vous assurer que la délégation d’assurance prend en charge les risques. Mieux vaut donc comparer les contrats avant de souscrire une assurance de prêt.

Pour bénéficier d’un crédit immobilier en devises CHF, vous devez tout d’abord vérifier que vous êtes éligible. Si vous correspondez aux exigences du canton suisse, vous pourrez déposer un dossier auprès d’une banque.

Avant de décider de devenir emprunteur en Suisse, vous devez évaluer le budget nécessaire pour votre projet immobilier. En fonction du type de bien souhaité et de votre capacité d’endettement, vous saurez quel montant vous êtes en mesure d'emprunter auprès de votre banque. Pour obtenir une réponse positive à cette demande de crédit frontalier, votre dossier doit être complet. Vous mentionnez la présence d’un apport et quelle garantie vous souhaitez présenter.

Pour financer votre projet immobilier neuf, vous pouvez recourir au prêt en devise. Vous pouvez également construire un prêt sur mesure en combinant ce prêt avec un emprunt classique. Vous pouvez diviser votre financement en plusieurs parties avec chacune un prêt attitré.