Rachat de crédit immobilier : comment procéder ?

Compte tenu de la baisse des taux d’intérêt, en tant qu’emprunteur, vous pouvez envisager un rachat de crédit immobilier. Le rachat de crédit peut permettre d’économiser en obtenant de meilleures conditions. Taux d’intérêt, mensualités à rembourser, on vous explique tout.

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Rachat de crédit immobilier : comment procéder ?

Compte tenu de la baisse des taux d’intérêt, en tant qu’emprunteur, vous pouvez envisager un rachat de crédit immobilier. Le rachat de crédit peut permettre d’économiser en obtenant de meilleures conditions. Taux d’intérêt, mensualités à rembourser, on vous explique tout.

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En quoi consiste le rachat de crédit immobilier ?

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit immobilier consiste à renégocier les conditions de votre emprunt. Cette démarche est particulièrement judicieuse lorsque les taux d’intérêt sont à la baisse. Cette opération peut avoir lieu dans le même établissement bancaire. On parle alors de renégociation d’emprunt immobilier. En tant qu’emprunteur, Vous pouvez également faire appel à une autre banque pour un rachat de crédit immobilier.

Bon à savoir :

Cette démarche vise aussi le rachat de plusieurs crédits lorsque votre taux d’endettement est trop élevé ou que vous avez de nombreux crédits en cours. Cette opération permet d’obtenir un seul crédit avec une seule mensualité de remboursement et un seul taux d’intérêt et est communément appelé un regroupement de crédit.

Dans quels cas procéder à un rachat de crédit ?

La renégociation de crédit est utile dans les cas suivants :

  • Vous êtes propriétaire et vous souhaitez réduire le coût de votre emprunt. Dans ce cas, le rachat de crédit vous permet de profiter de conditions plus avantageuses.
  • Vous êtes locataire. Vous souhaitez devenir propriétaire mais vous avez plusieurs crédits en cours. Le rachat de crédit vous permet de les réunir en un seul emprunt et de réduire votre taux d’endettement ;
  • Vous êtes propriétaire de votre logement mais vous souhaitez investir. Avant de vous lancer dans un nouveau projet immobilier, vous faites appel au rachat de crédit en cours et vous demandez un financement complémentaire ;

Pourquoi choisir le rachat de crédit ?

En demandant un rachat de crédit immobilier, l’objectif est de baisser le coût total de votre emprunt. Vous pouvez faire appel à votre banque habituelle ou à un concurrent. Cette solution est la clé pour réduire votre taux d’endettement et bénéficier de taux d’intérêt plus compétitifs pour votre prêt immobilier. Vous évitez ainsi de demander une suspension de crédit immobilier lorsque votre emprunt ne correspond plus à votre capacité financière.

En négociant, le montant mensuel à rembourser peut être réévalué. Si vous optez pour une baisse de vos échéances, vous devez vous attendre à un allongement du prêt. Vous devez en tenir compte pour planifier le remboursement de votre prêt immobilier.

Quels sont les frais liés à un rachat de crédit immobilier ?

Les frais de dossier

L’établissement financier qui accepte le rachat de crédit peut vous réclamer des frais de dossier. Vous devez donc également prévoir cette dépense supplémentaire.

Les frais de garantie

La fin de la garantie en cours occasionne des frais. Ils dépendent notamment de la garantie choisie :

Les frais de mainlevée de l’hypothèque en cours avant de mettre en place une nouvelle garantie ; Si vous êtes passé par une caution, vous récupérez 75 % du fonds mutuel de garantie versé lors de l’octroi de votre crédit immobilier ; Selon le contrat de prêt immobilier signé, vous devrez vous acquitter de frais de remboursement anticipé (IRA).

Bon à savoir :

Si vous optez pour une renégociation de votre prêt immobilier dans votre banque actuelle, vous n’aurez pas à régler les pénalités de remboursement anticipé.

Les frais d’assurance emprunteur

Racheter un prêt immobilier équivaut à l’établissement d’un nouveau prêt. Vous devrez donc résilier l’assurance emprunteur correspond à votre prêt immobilier pour en souscrire une nouvelle spécifique au rachat de crédit.

Cette procédure de résiliation d’assurance emprunteur est automatique si vous avez souscrit le contrat d’assurance auprès de l’organisme prêteur. Dans le cas contraire, vous devrez effectuer la démarche vous-même directement auprès de l’organisme d’assurance

Rachat de crédit : Quelles sont les règles ?

Avant de demander un rachat de crédit immobilier, vous devez respecter différentes étapes. Elles assurent une bonne préparation en vue de l’obtention de votre rachat de crédit.

Se renseigner sur le capital restant dû de votre crédit immobilier

Présent sur votre tableau d’amortissement, le capital restant dû vous permet d’estimer si un rachat de crédit est judicieux. Selon la somme qui reste à rembourser, le montant des intérêts à rembourser, le nombre et le montant des mensualités, vous pourrez décider de l’avenir de cet emprunt.

Bon à savoir :

Si vous avez perdu votre tableau d’amortissement, vous pouvez en faire la demande auprès de votre banque.

Déterminer la durée de ce nouvel emprunt

Le rachat de crédit immobilier constitue une occasion parfaite pour choisir une durée adaptée pour votre nouvel emprunt. Plusieurs solutions s’offrent à vous :

  • Décider de conserver la même durée afin de réduire le montant de vos mensualités. Dans ce cas, vous devez négocier un taux d’intérêt inférieur si vous êtes au début ou au milieu de votre crédit immobilier. S’il est équivalent, les économies grâce à cette opération seront limitées.
  • Réduire la durée de votre prêt immobilier : dans ce cas, vous devez vous attendre à des échéances de remboursement plus élevées. Cette solution peut être envisagée si vos revenus ont augmenté.

Un rachat de crédit n’est pas toujours pertinent si vous êtes en fin de crédit. Vous risquez de générer de nouveaux intérêts qui seront remboursés en début d’emprunt avant de restituer le capital emprunté.

Bon à savoir :

Si vous rencontrez des difficultés à rembourser votre crédit de manière temporaire (perte d’emploi, décès, etc.), vous pouvez demander à votre banque un report de vos mensualités de crédit pour une durée à déterminer.

Évaluer le coût de votre rachat de crédit

Avant de passer à l’étape suivante, vous devez vous assurer que cette opération vous sera profitable. Une simulation permet d’estimer le coût de votre rachat de prêt immobilier.

La signature du contrat de rachat de crédit

Si vous souhaitez rester dans votre banque actuelle, vous pouvez renégocier votre prêt immobilier et ses intérêts auprès de votre conseiller. Un avenant au contrat immobilier initial est alors rédigé afin de faire figurer les nouvelles conditions de votre prêt immobilier.

Lorsque le taux pratiqué est fixe, ce document indique :

  • L’échéancier de prêt immobilier ;
  • Le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit calculés en tenant compte de tous les frais.

Lorsque le taux obtenu pour ce rachat de crédit est variable, l’avenant au contrat immobilier est accompagné de :

  • Une projection avec les échéances dues selon le capital restant dû ;
  • Le taux annuel effectif global et le coût total du crédit ;
  • Les modes de variation du taux d’intérêt.

Bon à savoir :

Comme pour votre offre de prêt classique, vous devez respecter le délai légal de réflexion de 10 jours avant d’accepter ou de refuser cet avenant et son tableau d’amortissement.

Le rachat de crédit est utile si le coût total de votre crédit baisse. Avant de signer un nouveau contrat, vous devez également tenir compte de tous les frais de cette opération pour déterminer votre gain net.

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